クレジットカードの手数料とは?消費者と加盟店それぞれの仕組み

クレジットカードで利用した料金を支払う際、支払い方法によっては手数料が発生します。

無計画に使うと、知らない間に高額な手数料がかかってしまうおそれがあるので要注意です。

また、クレジットカード払いを導入している加盟店も手数料を支払っています

手数料を払ってでも、クレジットカード払いを導入するのはなぜなのでしょうか。

本記事ではクレジットカードの手数料について、消費者と加盟店のそれぞれの観点で仕組みを解説します。

クレジットカードの手数料とは
  • 消費者の支払う手数料と加盟店が支払う手数料がある
  • 消費者が支払うのは分割払いとリボ払いの手数料
  • 分割払いは回数が多くなるほど手数料が増える
  • リボ払いは返済期間が長くなるほど手数料が増える
  • 加盟店が支払うのは加盟店手数料
  • 手数料を支払ってでも加盟店になるメリットがある

クレジットカード決済の仕組み

クレジットカードの仕組み

画像引用元:クレジットカードの仕組みとメリットとは? |クレジットカードの三井住友VISAカード

クレジットカードの手数料について知るためには、まずクレジットカード決済の仕組みを知る必要があります。

そこで、クレジットカードで料金を支払った際の決済の流れをざっくりとまとめてみました。

  1. 消費者がクレジットカードで商品を買う
  2. 加盟店がカード会社に代金を請求する
  3. カード会社が加盟店に代金を支払う
  4. 消費者がクレジットカード会社に代金を支払う

本来、消費者が加盟店に支払う料金をクレジットカード会社が立て替えているわけですね。

その際、手数料が発生するタイミングが大きく分けて2つあります。

1つは消費者がクレジットカード会社に代金を支払う④のタイミング。クレジットカードで商品を購入する際に、支払い方法によっては手数料がかかります。

もう1つは③のタイミングです。カード会社から加盟店に代金が支払われる際は、手数料が引かれた代金が支払われます。

それでは「消費者」と「加盟店」に分けてクレジットカードの手数料について詳しく見ていきましょう。

消費者にかかる手数料

支払い方法別手数料

画像引用元:リボ払いと分割払い|クレジットカードの三井住友VISAカード

クレジットカードを利用して買い物をする消費者が支払う手数料には「分割払い(3回以上)」と「リボ払い」の手数料があります。

分割払いは分割払いは回数が多くなるほど、リボ払いは返済期間が長いほど手数料が高いです。

特にリボ払いは計画的に利用しないと、高額な手数料を支払うことになりかねません。

分割払いやリボ払いは、手数料についてしっかり理解したうえで使いましょう。

なお、1回払いおよび2回払いの場合は手数料は一切かかりません

分割払いは回数が増えるほど手数料が高い

分割払い

画像引用元:ショッピング分割払いのお支払い方法|クレジットカードなら、JCBカード

分割払いはその名の通り複数回に分けて代金を支払う方法です。

例えば60,000円の商品を6回払いで買うと、10,000円の返済を6ヶ月かけて行います。

分割払いの中でも2回払いのみ手数料がかかりません。

手数料がかかるのは3回以上の回数に分ける場合です。

手数料はカード会社によりますが、分割回数が多くなるほど手数料が高くなります。

例として、三井住友VISAカードの分割払いの手数料を見てみましょう。

支払い回数実質年率100円当たりの手数料
3回12.00%2.01円
5回13.25%3.35円
6回13.75%4.02円
10回14.25%6.70円
12回14.50%8.04円
15回14.75%10.05円
18回14.75%12.06円
20回14.75%13.40円
24回14.75%16.08円

実質年率は1年間借りることを想定した利率です。

実際の手数料を計算する際は「100円当たりの手数料」を使います。

三井住友VISAカードを使って5万円の商品を分割払いで購入するとします。

3回払い、10回払い、20回払いで支払った際のそれぞれの手数料総額は以下の通りです。

  • 3回払いの手数料総額:50,000円×(2.01/100)=1,005円
  • 10回払いの手数料総額:50,000円×(6.70/100)=3,350円
  • 20回払いの手数料総額:50,000円×(13.40/100)=6,700円

分割回数が多くなるほど手数料総額が増えているのが分かります。

3回払いなら1,005円で済みますが、20回払いでは6,700円と高額です。

分割回数を増やした方が1ヶ月の負担額は少なくなりますが、手数料を含めたトータルの支払い額は多くなります。

できる限り少ない回数で購入するのが賢明ですね。

リボ払いは返済期間が長いほど手数料が高い

リボ払い

画像引用元:リボ払いのメリットやご利用方法|クレジットカードの三井住友VISAカード

リボ払いは利用した金額に関係なく、毎月一定額を返済する支払い方法です。

例えばリボ払い返済額を10,000円に設定し、50,000円の買い物をした場合は10,000円+手数料を残高がなくなるまで毎月返済します。

リボ払いの手数料はカード会社によって異なりますが、年率15%くらいが一般的です。

毎月の手数料は「利用残高×金利×利用日数/365日」という式で計算されます。利用日数は返済日の翌日~次回返済日までの日数です。

例として、年率15%、返済額10,000円のリボ払いで50,000円の商品を買う場合の手数料を計算してみます。

なお、計算を簡単にするために利用日数はすべて30日とします。

経過月数支払い額手数料残高
1ヶ月目10,000円616円40,616円
2ヶ月目10,000円500円31,116円
3ヶ月目10,000円383円21,499円
4ヶ月目10,000円265円11,764円
5ヶ月目10,000円145円1,909円
6ヶ月目1,909円24円0円

この例の場合、利用額は50,000円ですが1,909円の手数料を余分に払うことになります。

リボ払いは返済期間が長くなればなるほど手数料がかかります。

カードによっては途中で一括払いに変更できるので、可能なら一括返済がおすすめです。

一括払いにできない場合も、毎月の返済額を増やして支払い回数を減らせば手数料も減らせます。

次のページでは加盟店が支払っているクレジットカードの手数料について解説します。
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