学生でもカードローンは利用できる｜限度額や注意点も詳しく紹介

予定外の出費で生活費が足りない…だけど親に相談するのも…。

ちょっとだけお金が足りなくて、すぐになんとかしたい時に頼りになるのがカードローンの存在です。

カードローンという言葉を聞くと、「学生だから利用できないんじゃ…」と思う方も多いかと思いますが、アルバイトなどで定期的な収入があるのなら問題なく利用できます。

また、カードローンの利用に際し、親やアルバイト先にバレないか不安を感じる方もご安心ください。

ということで、本記事では学生向けのカードローンについて解説しています。

カードローンに興味を持った学生は本記事をぜひチェックしてみてください。

気になる情報がきっと見つかるはずです。

学生が利用できるカードローンの限度額

カードローンを検討するときに、まず気になるのが「いくら借りれるのか」ということですよね。

いわゆる「限度額」ですが、「学生だから〇〇円まで」という縛りは基本的にありません。

しかし、学生の限度額は30万円程度と推測されます。

アルバイトなどで年間に103万円以上の収入があると、親の扶養から外れてしまいます。

そうなると、自分で税金を納めなければならなくなるため、学生の年収は親の扶養から外れない額の103万円以下である傾向が強いです。

また、消費者金融では「総量規制」という法律が適用されるので、年収の3分の1を超える融資はできません。

銀行や信用金庫は総量規制の対象外となりますが、実際は銀行のローンも審査の際に総量規制と同様の条件を設けている場合が多いです。

したがって、103万円(学生が親の扶養内で稼げる最大額)の1/3(総量規制)になるため、学生の限度額は30万円が限度と考えられます。

学生利用のカードローンでよくある質問

続いては、学生がカードローンを利用する際によくある質問に答えていきたいと思います。

疑問がある人は、ここで解決するかもしれません。

Q:親の同意は必要？

学生という立場上、親の同意は必要なのかが気になるかもしれません。

もし、20歳以上であれば基本的に親の同意は必要ありません。

学生か社会人かということは関係なく、成人としての扱いになるからです。

契約できるかどうかは本人に返済能力があるか否かにかかっています。

未成年(20歳以下)ですと、親やその代わりとなる法定代理人(親権者)の同意が必要となるのが一般的です。

18歳から利用可能な中央労働金庫のホームページには以下のような記述があります。

未成年の方は、法定代理人(親権者)の同意が必要となります

引用：ろうきん 中央労働金庫

学生か社会人かではなく、未成年か成人かで利用可能か、あるいは利用の条件が決まります。

なお、未成年のローンで「親の同意は不要」と謳っている場合、違法業者の可能性もあるためくれぐれもご注意ください。

Q:未成年の学生でもカードローンは利用できる？

未成年の学生で利用できるカードローンは基本的にありません。ですが、ローンの利用ができないというワケではありません。

学生向けに営業を行っている「学生ローン」であれば、お金を借りられる可能性があります。

例えば、学生ローン大手の「マルイ」の融資対象は下記です。

【 安定した収入のある学生の方、又は当社基準を満たす方 】
(大学生・大学院生・短大生・専門学生・予備校生等)

引用：契約の流れ｜学生ローンのマルイ

大学生や専門学生のみならず、予備校生も対象となっています。

どうしても現金が必要という場合には検討してみてください。

Q:収入がなくてもお金を借りれる？

アルバイトなどをしておらず収入がない場合、基本的にローンは利用できません。

アコムやプロミスをはじめとした消費者金融系カードローンでも、マルイをはじめとした学生ローンでも、お金借りる条件として「収入があること」を条件に挙げています。

お金を貸す以上、返してもらうことが大前提ですから、収入があるのは基本的な条件となります。

逆をいえば、アルバイトなどで収入があれば学生でもカードローンを利用できます。

もし「親や親権者に相談できず、働くこともできず、生活費に困窮している…」という場合には、厚生労働省や自治体の福祉課など公共の機関へ相談することをおすすめします。

Q:カードローンは在籍確認あり？なし？

学生がカードローンを利用する場合、「学校やアルバイト先にバレたくない」と考える人も多いですよね。

結論から言うと在籍確認がないカードローンは存在しません。

在籍確認とは、カードローン業者が申込者の勤務先などに電話連絡をし、実際に在籍しているかを確認することです。

しかし、なかには電話による在籍確認がないカードローンもあります。例えば、アイフルでは原則として電話での在籍確認はありません。

アルバイト先などの情報や在籍状況は基本的に提出書類で確認できるため、それ以上の確認はしないという方針です。

しかし、何かしらの問題が発生し、状況を確認したいといった場合は、アルバイト先や親に連絡が行くことは十分に考えられます。

また、レイクALSAの公式ホームページでは、在籍確認に関して以下のように回答しています。

Q:申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか？
A:審査の際にご自宅やお勤め先へ確認のご連絡をさせていただく場合がございます。
お客さまのプライバシーには十分な配慮をし、ご本人さま以外には当社の社名や「レイクALSA」という名称はお出しいたしません。非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をおかけしていますので、ご安心ください。

引用元：お申込みで不安なことは何ですか？【レイクALSA】

また、レイクALSAでは電話での在籍確認が難しい場合に、提出書類で在籍確認を実行できる場合もあります。

電話による在籍確認がどうしてもNGな場合は、オペレーターに相談してみましょう。

なお、一般的にローン会社はプライバシーに十分に配慮しています。個人の携帯電話以外へ連絡する際は会社名は出さず、基本的には担当者の個人名で連絡してくれます。

これだけでも、借入が周囲にバレる可能性は低いといえます。

学生が安心して利用できるおすすめカードローン

学生でも安心して利用可能なカードローン会社を紹介します。

金利や返済方法など、ローン会社それぞれに特徴があります。

その特徴や違いを理解して、自分に合った最適なカードローンを選びましょう。

消費者金融系

消費者金融というとコワいイメージを持っている方もいるかもしれませんが、それは過去の話です。

消費者金融系と言っても大手銀行の系列下にあり、安心して利用可能です。

アコム

消費者金融系大手の1つであるアコムも学生も利用なカードローン商品を提供しています。

アコムのカードドーンの利用条件は以下のようになっています。

アコムのカードローン・クレジットカードは、20歳以上の安定した収入(アルバイト)と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：【アコム公式FAQ】学生でも契約はできますか？ ｜カードローン・キャッシングならアコム

20歳以上でアルバイトをしているのであれば、借りられる可能性が大といえます。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループですから安心して利用できますね。

プロミス

SMBC系列の消費者金融系カードローン会社がプロミスです。

プロミスの特徴として「レディースキャッシング」が挙げられます。

女性オペレーターが親切に相談に乗ってくれるので、初めての利用でも安心できますね。

プロミスのカードローンの利用条件は以下です。

年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方
当社基準を満たす方

(※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合お申込可能です。)

引用：新規お申込み｜キャッシング・消費者金融のプロミス公式サイト

学生であっても20歳以上でアルバイト収入があれば問題なく利用できます。

レイクALSA

レイクALSAは新生銀行傘下の消費者金融系カードローン会社です。

カードローンの利用条件は下記ですから、20歳以上でアルバイトをしていれば対象となります。

満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)

引用：レイクALSA公式 | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA

レイクALSAの公式アプリ「e-アルサ」をダウンロードし、セブン銀行「スマホ ATM取引」を利用すればカードレスで借入れができます。

消費者金融系のカードは持ちたくないという方にもおすすめです。

※2020年12月23日よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」による借入れの利用を停止しています。

アイフル

20歳以上であれば、アイフルも学生におすすめのカードローン会社です。

大手銀行傘下ではありませんが、長年の営業による実績と信頼のある会社です。

アイフルのカードローンの利用条件は以下のようになっています。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：誰でも契約は可能ですか？

アルバイトであっても収入があれば申し込み可能です。

また、上記でもご紹介しましたが、アイフルでは原則として電話による在籍確認はありません。

親やアルバイト先にバレないか不安を感じる方にもおすすめです。

学生ローン

続いては学生ローン会社をご紹介していきます。

消費者金融系と比較すると限度額は少なめになる傾向がありますが、20歳以下でも借りられるというメリットがあります。

それぞれの特徴についてもご紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。

マルイ

学生の街「高田馬場」で古くから学生ローンを営んでいるのがマルイです。

マルイの特徴の1つが朝9:15分から営業しているということです。大学へ行く前やアルバイトへ行く前など、ちょっとした時間に利用が可能です。

ローンの利用条件は以下のようになっています。

融資対象：【 安定した収入のある学生の方、又は当社基準を満たす方 】
(大学生・大学院生・短大生・専門学生・予備校生等)

必要書類：【 学生証 】
その他「免許証」「保険証」等の身分証があればより良い条件で融資の検討が可能です。
担保・保証人：【 原則不要 】

引用：契約の流れ｜学生ローンのマルイ

学生証があれば利用可能です。

フレンド田(デン)

1976年創業という老舗学生ローン会社がフレンド田(デン)です。

フレンド田(デン)の特徴の1つが友人・知人の紹介で紹介料がもらえるということ。

現金に困った友人がいる場合、友人と共に時間差で利用すれば、キャッシュバックが受けられます。

そんなフレンド田(デン)の利用条件は下記です。

貸付対象者：高卒以上の大学生、短大生、専門学生、予備校生の方で、必要書類をご提示いただける方、及び、安定した収入のある方
保証人：保証人は原則として必要ありません。
但し、未成年者の契約には、親権者の承諾が必要です。

引用：　貸付条件表 | 学生ローン・学生キャッシングのことなら｜フレンド田(デン)

インターネットでの申し込みにも対応していますので、気になった方はチェックしてみてください。

アミーゴ

1982年創業とやはり老舗の学生ローン会社がアミーゴです。

アミーゴの特徴は比較的低金利であるということです。

ネット特別学割利率であれば、年利14.40%～16.80%での利用が可能です。

利用金額は3万円～50万円なので、急な出費の際はもちろんのこと、将来を見据えたダブルスクールなどの学費としても利用できます。

アミーゴの利用条件は下記です。

34歳までの安定した収入のある学生(高校生を除く)の方がお申し込みいただけます。

引用：学生ローンアミーゴ　新規お申し込み

学生がカードローンを利用する際の注意点

続いては学生がカードローン利用する際に注意すべき点についてご紹介していきます。

カードローンの利用を考えるのであれば、下記の注意点をしっかりと検討しましょう。

アルバイトの収入をあてにし過ぎない

カードローンを検討されている人はおそらくアルバイト経験がある人も多くいるはずです。

なかには「ちょっと働けば数万円くらいのお金は簡単に稼げる」という認識を持っているかもしれません。しかし、そこには大きなリスクがあります。

時給制のアルバイトは、思わぬトラブルによって収入が激減する可能性があります。

例えばインフルエンザにかかって2週間バイトに行けないとなったらどうなるでしょう。

月収は半減してしまいます。

絶対に外せない講義でシフトにほとんど入れなくなることだってあり得ます。

この場合も収入は激減です。

「バイトを頑張って返せば大丈夫」と思っていても、思わぬ落とし穴があるかもしれないのです。

アルバイトの収入は変動する可能性があるということを肝に銘じておきましょう。

カードローンは贅沢するためのものではない

カードローンを利用すると、「こんなに簡単に大金を借りられるの！？」と驚くかもしれません。

非日常的な大金を手にすると、ついつい無駄遣いをしたくなるものです。

特に欲しいものが多い学生時代はなおさらで、憧れのスニーカー、限定色のバッグ、サイズがピッタリのワンピースなど、ついつい欲しくなってしまう気持ちもわかります。

しかし、それらをカードローンで購入するのはおすすめできません。

カードローンはあくまでも「どうしようもない時の命綱」と考えましょう。

贅沢をするためのお金をカードローンで借りず、欲しいモノがあればお金を貯めて購入するのが基本です。

借りる額は必要最小限で

カードローンを利用する際「せっかくお金を借りるんだし、少し多めに借りとこうかな」なんて気持ちになるもの。

しかし、カードローンで借りる額は必要最小限にとどめておくことをおすすめします。

借りた額が少なければ少ないほど返済は楽になりますし、利息も少なくて済むからです。

学費の30万円が足りないのであれば30万円分、家賃の6万円が足りないのであれば6万円分を借りるように心がけましょう。

「せっかくだからプラス1万円借りて、ちょっと贅沢しよう」なんて考えは絶対にNGです！

学生でもカードローンのご利用は計画的に

学生が利用できるカードローンについてご紹介してきました。

ご紹介してきた通り、20歳以上でアルバイトをしていてれば、基本的にカードローンの利用は可能です。

20歳未満であっても学生ローンなどを使えばお金を借りることができます。

なのですが、カードローンはあくまでも借金です。

借りたお金は返済しなくてはいけませんし、万が一返済が遅れると信用情報に傷が付くこともあります。

信用情報に傷が付きますと、将来「家を買いたい」「車を買いたい」といった時に、ローンが通らなくなる可能性もあるのです。

カードローンは、返済計画をしっかりと立てた上でご利用ください。

また、繰り返しになりますが、カードローンの利用時は必要最小限のお金を借りるようにしておきましょう。