アコム発行ACマスターカードって実際どう？他クレカと比較して完全に理解する

ACマスターカードは大手消費者金融のアコムが発行する年会費無料のクレジットカードです。

一方で、ポイント還元率が一切ない、家族カードとETCカードを発行できないなど、デメリットも多いです。

本記事ではACマスターカードの特徴やメリット・デメリットについて詳しく解説します。

また、実際に使っている人の口コミ・評判の紹介や、他のクレジットカードとの比較も行っています。

※本記事の価格は全て税込みです。

カード名	三井住友カード(NL)	Tカード プラス (SMBCモビット next)※1	プロミスVisaカード	ACマスターカード
年会費	無料	無料	無料	無料
還元率	0.5%～7%※M1	0.5%～1.5%	0.5%～7%※P1	0.25%
国際ブランド	Visa、Mastercard	Mastercard	Visa	Mastercard
キャンペーン	新規入会＆条件達成で 最大3,000円分 プレゼント 2024年9月2日～2024年10月31日
申込対象	18歳以上	20歳以上 ※カードローン審査通過後に クレジットカードの審査があります。	18歳～74歳※4	安定した収入と返済能力のある方
発行スピード	最短10秒 ※即時発行ができない場合があります。 ※ご入会には、ご連絡が可能な 電話番号をご用意ください。	1～2週間	最短5営業日	最短20分
公式サイト	詳細を見る	詳細はこちら	詳細を見る	詳細を見る

※1 Tカードプラス(SMBCモビット next)は2024年9月29日(日)を以てサービス終了となります。
※2 企画①：恒常特典となるため、申込期間の期日はなし／企画②：掲載期間：8/1～9/25
※4 申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。カード原板タッチは対象外

ACマスターカードとは

ACマスターカードは大手消費者金融アコムが発行している年会費永年無料のクレジットカードです。

初年度はもちろん、2年目以降もずっと無料で持つことができます。

年会費無料のクレジットカードは特別珍しくはありませんが、アコムが発行しているACマスターカードには他のクレジットカードにはない特徴やメリットがあります。

ACマスターカードが怖いと言われる理由

ACマスターカードの口コミや評判を調べると「怖い」「怪しい」といった声を目にすることがありますが、実際は決して怖いクレジットカードではなく、安心して使えます。

では、なぜACマスターカードは怖いと言われるのでしょうか。

その理由は大きく2つあります。

発行元のアコムが消費者金融だから

ACマスターカードが「怖い」と思われる理由の一つとして、「発行元のアコムが消費者金融であるから」が挙げられます。

消費者金融という言葉から、「取り立てが厳しい」「違法な高金利で貸し付ける」などの厳しいイメージを持つ方もいるかもしれません。

しかし、アコムは貸金業法に基づいて営業しており、法外な金利での貸付や厳しい取り立ては行いません。

違法行為をしているのは闇金と呼ばれる業者です。

アコムは財務局に登録されている正規の消費者金融なので、安心して利用できます。

自動的にリボ払いになるカードだから

ACマスターカードが怖いと言われる理由として、「支払い方法が自動的にリボ払いになること」も挙げられます。

リボ払いとは

利用金額にかかわらず毎月一定の金額だけ支払う返済方式

毎月の返済額を抑えられるのがメリットですが、返済期間が長くなるほど手数料(利息)が高くなり、本来の代金より多くの金額を支払わなければなりません。

一般的なクレジットカードでは支払い方法を利用者が選べますが、ACマスターカードの支払い方法は原則リボ払いのみです。

しかし、ACマスターカードは毎月6日までに料金を一括で支払えば、1回払いと同じく手数料がかかりません。

ACマスターカードの特徴・メリット

ACマスターカードの特徴・メリットは以下の通りです。

最短即日で受け取れる

ACマスターカードは、最短で申し込んだその日に受け取れるのが最大のメリットです。

インターネットから24時間いつでも申し込みでき、最短30分で審査が完了します。

さらに受取方法をアコムの店舗か自動契約機(むじんくん)にすると、申し込んだその日のうちに受け取ることも可能です。

自動契約機(むじんくん)は営業時間が9:00～21:00と長く、年中無休で利用できます。

自動契約機(むじんくん)なら、日中忙しいサラリーマンでもすぐにカードを受け取れます。

独自審査で他社の審査に落ちた人も作れる可能性がある

ACマスターカードは他のクレジットカードの審査に落ちた人でも作れる可能性があります。

発行元のアコムが消費者金融ということもあり、他のクレジットカードとは違う独自の審査が行われます。

他のクレジットカードでは収入以外にも職業や勤続年数、クレヒスなども重視されるのが一般的ですが、以下のような人は審査に通らないこともあります。

一方ACマスターカードなら安定した収入があり、返済する能力があると判断されれば、作れる可能性は十分あります。

当然ながら絶対に作れるわけではありませんが、他のカードより作れる可能性が高いことは事実のようです。

支払い方法が5種類ある

ACマスターカードには支払い方法が5種類もあり、以下から自分の好きな方法を選べます。

• インターネットバンキング
• アコムATM
• 提携ATM
• 振込
• 口座振替

上記のうち、インターネットバンキングとアコムATMなら手数料がかかりません。

時間や場所を気にせず、スマホやパソコンからいつでも支払いできるインターネットバンキングが便利です。

支払い忘れが不安な方は口座振替もおすすめですが、一般的なクレジットカードと異なり、ACマスターカード入会後に変更手続きが必要です。

支払い日が3パターンある

ACマスターカードは、支払い日も複数から選べます。

• 前回の支払い日の翌日から35日ごと
• 毎月の指定日
• 毎月6日

もっとも基本的な支払い日が「前回の支払い日の翌日から35日ごと」です。

初回利用分は20日に締め切り、翌月7日から35日後が期日です。2回目以降は初回支払日の翌日から35日以内に支払わないといけません。

また、事前に手続きをすれば自分が希望する指定日に支払いをすることもできます。

口座振替は、毎月6日が支払い日で、一般的なクレジットカードに近い支払方法です。

支払い日は自動契約機(むじんくん)または電話でいつでも変更できます。

自動で0.25%のキャッシュバックを受けられる

ACマスターカードを利用すると、利用額に対し0.25%のキャッシュバックを毎月受けられます。

キャッシュバックを受け取るための手続きは不要。毎月の利用料金から自動的に0.25%減額され請求されます。

還元率は高くないものの、ポイントを変換したり有効期限を気にしたりする必要がありません。

なお、キャッシュバックを受けられるのはショッピング利用額のみで、キャッシングは対象外です。

ショッピング枠の利用限度額が最大300万円

ACマスターカードはショッピング枠の利用限度額が最大300万円とかなり高いです。

キャッシング枠と合わせた利用限度額はなんと最大800万円にも及びます。

とは言え、年会費無料の一般カードでここまで限度額が高いカードは他にないでしょう。

大きな買い物をする際も安心ですね。

アコムの表記がないシンプルなカードデザイン

ACマスターカードのデザインはとにかくシンプルです。

一般的なクレジットカードには会社のロゴや表記がありますが、ACマスターカードにはアコムの名前やロゴがありません。

パッと見ただけでは、アコムのクレジットカードとは分からないように配慮されています。

Apple Pay・Google Pay対応

ACマスターカードはカードを取り出さずにスマホだけで決済することもできます。

Apple Pay・Google Payに登録し、QUICPayで支払う方法です。

また、スマホアプリにカード情報が発行されるバーチャルカードにも対応。カードが手元になくてもネットショッピングを楽しめます。

ACマスターカードのデメリット

少し変わった特徴を持つACマスターカードですが、デメリットも多くあります。

支払い方法が原則リボ払いのみ

ACマスターカードの支払い方法は、原則リボ払いのみです。

他のクレジットカードのように一括払いや分割払いはできません。

リボ払いなら1ヶ月あたりの負担は少なく済みますが、返済回数が多くなり、返済するたびに高額な手数料がかかるため、結果的に返済総額が膨らむのがデメリットです。

ただし、ACマスターカードでも以下の方法で利用すれば実質一括払いにできます。

• 翌月6日までに一括支払い
• 毎月の支払い額以上利用しない

ACマスターカードは毎月20日が締め日です。

毎月20日までの料金を翌月6日までに支払った場合は手数料が不要です。

つまり、翌月6日までに一括で支払えば一般的なクレジットカードの一括払いと同じになります。

また、リボ払いは毎月の利用料が事前に設定した「支払金額」を超えた場合が対象なので、支払金額を高めに設定しておき、利用料が支払金額を下回れば一括払いになります。

例えば支払金額を20,000円に設定しておき、実際に利用した金額が15,000円だった場合は一括払いと同じ扱いです。

ACマスターカードを利用するなら、なるべく手数料を支払わずに済むように工夫しましょう。

優待特典や付帯サービスは一切なし

ACマスターカードにはクレジットカードならではの優待特典や付帯サービスが一切ついていません。

あくまでもショッピング専用カードとして利用し、必要なら付帯サービスがついた他のクレジットカードと併用するのがおすすめです。

ポイント付与が一切なし

ACマスターカードではどれだけ使ってもポイント還元は一切ありません。

毎月自動でキャッシュバックを受けられますが、還元率は0.25%と低いです。

最近では年会費無料で還元率1.0%以上のカードも珍しくなく、そういったカードと比べるとお得とは言えません。

家族カードとETCカードは発行できない

ACマスターカードでは家族カードとETCカードは発行できません。

とくにETCカードが発行できないのは高速道路を頻繁に利用する人にとって不便な点です。

ACマスターカード会員がETCカードを使う方法は2つしかありません。

• ETCパーソナルカードを発行
• ETCカードを発行できるクレジットカードを併用する

手数料をかけたくないなら、ETCカードが発行できる他のクレジットカードを併用する他ありません。

ACマスターカードの評判・口コミ

続いて、ACマスターカードのネット上での評判や口コミを集めてみました。主に挙がったのは以下のような声です。

• 他のカードで落ちたけど作れた
• 申し込んだその日のうちに発行できた
• ポイント還元や付帯サービスが一切なく、お得感は薄い
• 逆にACマスターカードは落ちて他は作れた

ACマスターカードの審査基準は独特？

もっとも多かったのが「他のカードの審査で落ちたけどACマスターカードは通った」というものです。

他のカードで延滞・滞納を繰り返してクレヒスに傷がついているにもかかわらず作れた、という人も多くいました。

逆に、「他のカード(楽天カードなど)の審査は通ったけどACマスターカードは落ちた」という人もいました。

これも審査基準が他のカード会社と異なると推測できる理由になります。

お得に使いたいならおすすめしない

ネガティブな評判・口コミとして、ポイント還元率の低さや付帯サービスがないことが多く挙げられていました。

ポイント還元率を重視する人や、クレジットカードならではの付帯サービス・特典を使いたい人には向かないでしょう。

ACマスターカードの審査に落ちる理由

独自審査で他のカードよりも作りやすいと言われているACマスターカードですが、必ずしも審査に通るわけではありません。

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

カードローンの審査は、申込者の返済能力を確認するために行われます。

年齢や年収、借入状況といった情報をもとに行われるほか、信用情報機関への照会も行われます。

引用元：【アコム公式FAQ】カードローンに審査はありますか。 ｜カードローン・キャッシングならアコム

上記の通り、アコムの基準を満たさなければACマスターカードの審査に落ちることもあります。

ACマスターカードの審査に落ちる主な理由を考えてみました。

アコムとの間で過去にトラブルがあった

発行元であるアコムとの間で過去にトラブルがあった場合、ACマスターカードの審査に落ちる可能性があります。

アコムのカードローン等で延滞や滞納などのトラブルを起こした履歴は、アコム社内に残っています。

この履歴から、信用力が低いと判断される可能性があります。

収入が安定していない

収入が安定していない方も、ACマスターカードの審査に落ちることがあります。

ACマスターカードの審査に通るには安定した収入が必要です。

パート・アルバイトで働いている主婦や学生、フリーターなどは「収入が不安定」と判断され、審査に落ちやすくなります。

複数社から借入れがある

すでに複数の会社から借入れがある方も、ACマスターカードの審査に落ちる可能性があります。

独自の基準で審査を行うACマスターカードなら多重債務でも審査に通る可能性があると言われますが、あまりに借入れが多いと「返済能力がない」と判断されます。

明確な基準はありませんが、一般的には4社以上から借りていると審査に落ちやすくなるとされています。

総量規制を超えている

他社からの借入れが年収の3分の1を超える場合、総量規制によりACマスターカードの審査に落ちてしまいます。

例えば年収が300万円の場合、100万円を超える借入れはできません。

借入れ件数が少なくとも、借入れ金額が総量規制を超えている場合はACマスターカードの審査に落ちます。

クレヒスの状態が悪い

クレヒスの状態が悪い場合も、ACマスターカードの審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。

他のカードやローンの支払いを延滞・滞納したり、債務整理(自己破産や任意整理)をしたりすると、事故情報としてクレヒスに記録されます。

ACマスターカードの審査では信用情報を参照するため、クレヒスの状態が悪いと審査に落ちやすくなります。

CICなどの個人信用情報機関に開示請求すれば、クレヒスをいつでも確認できます。

クレヒスが不安な場合は、ACマスターカードを申し込む前に開示請求しても良いでしょう。

ACマスターカードの在籍確認

ACマスターカードでは、原則電話による在籍確認が実施されません。

Q 勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

A 原則、実施しません。

※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：【アコム公式FAQ】勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？ ｜カードローン・キャッシングならアコム

ACマスターカードでは書面や申告内容で在籍確認が実施されます。

そのため、基本的に自宅や勤務先に在籍確認の電話がかかってくることはありません。

会社バレしないか心配…

在籍確認の電話で会社にバレないかが心配で、ACマスターカードを申し込むか迷っている方もいるでしょう。

ACマスターカードは原則電話による在籍確認がありませんが、何らかの理由で電話による在籍確認が必要なケースもあります。

ただし、電話による在籍確認は必ず申込者の同意を得てから実施されるため、勝手に電話がかかってくることはありません。

また、電話で在籍確認をする際はプライバシーに配慮し、担当者の個人名を名乗ります。

電話での在籍確認を避けたい方

ACマスターカードを申し込む際に電話での在籍確認を避けたい方は、必要書類を不備なく提出しましょう。

前述のとおり、ACマスターカードでは書類による在籍確認が実施されるため、電話での在籍確認は原則ありません。

しかし、書類に不備があると在籍確認ができないため、代わりに電話での在籍確認となります。

ACマスターカードと年会費無料の他のカードを比較

ACマスターカード以外にも年会費無料のカードはたくさんあります。

ここでは年会費無料のカードの中でもとくに人気が高い「楽天カード」「エポスカード」とACマスターカードを比較してみました。

ポイント還元率で比べると、楽天カードは1.0～3.0%、エポスカードは0.5～1.0%、対してACマスターカードは0.25%のキャッシュバックなので、還元率では及びません。

さらに楽天カードとエポスカードには海外旅行傷害保険がついています。

一方、ACマスターカードは全国1,000ヶ所以上に即日発行できる自動契約機(むじんくん)があるため、即日受け取りやすいのがメリットです。

また、支払い方法と支払い日が豊富に用意されている、カードローン機能が付いているといった特徴も、ACマスターカードならではです。

ACマスターカードの安全に利用するための使い方

他社の審査に落ちた方には強い味方であるACマスターカードですが、使い方を誤ると高額な手数料がかかるおそれがあります。

ACマスターカードを安全に利用するためにも、次のポイントを心がけてください。

返済を早くするために毎月の金額引き上げる

ACマスターカードを利用する際は、毎月の支払い金額を引き上げてなるべく早く返済しましょう。

支払い額を少なくすると毎月の負担は減りますが、返済期間は長くなります。

出来る限り毎月の返済金額を引き上げて、なるべく早く返済できるようにしましょう。

返済額はマイページから変更可能です。

一括返済(毎月6日まで)で手数料を節約

余裕があるときは一括返済も活用しましょう。

ACマスターカードの支払いは原則リボ払いですが、繰り上げ返済で利用金額を一括返済することも可能です。

前月21日～当月20日までに利用した分を翌月6日までに一括返済すれば、手数料は一切かかりません。

必要以上にカードローンは利用しない

ACマスターカードではカードローン(キャッシング)も使えますが、利用は必要最低限に留めましょう。

カードローンの返済も原則リボ払いです。

使い過ぎると手数料(利息)が高額になる可能性があるうえ、返済が遅れればクレヒスに傷がつきます。

カードローンを利用する際は必要な金額だけを借りて、計画的に返済してください。

カードの利用金額を低めに設定する

ACマスターカードは利用限度額を下げることが可能です。

カードの使い過ぎが怖い場合は、利用限度額を低めに設定しておきましょう。

利用限度額の引き下げは、アコムのサポートへ電話して手続きできます。

なお、利用限度額をもう一度引き上げる(増額する)際は審査が実施されます。

審査結果によっては増額できないこともあるので、利用限度額を低くする際は慎重に判断しましょう。

ACマスターカードに関するQ&A

最後に、ACマスターカードに関するQ&Aをまとめました。

ACマスターカードの特徴をしっかり理解しよう

以上、ACマスターカードの特徴・メリットについて解説しました。

ACマスターカードは即日発行が出来る、他のカードの審査に落ちた人でも作りやすいなど他のカードにはない特徴を持っています。

一方でポイント還元や付帯サービス、家族カードの発行など他のカードのようなサービスは一切ありません。

何でも良いのでクレジットカードを1枚持ちたい人や今すぐにカードを発行したい人など、良くも悪くも人を選ぶカードです。

特徴やメリット・デメリットをしっかり把握したうえで持つようにしましょう。